למה בכלל צריך ייעוץ פנסיוני?
על פי חוק, כל השכירים מחויבים להפריש לפנסיה, והחל משנת 2017 גם עצמאים. חיסכון לפנסיה היא עניין מהותי וגם מאוד מורכב: השוק מציע סוגי חיסכון פנסיוני שונים עם אלמנטים משתנים – דמי ניהול, וותק של צבירה, חלק הפיצויים שבחיסכון הפנסיוני, מיסוי. האם לבחור בקרן פנסיה, בקופת גמל ואולי בכלל עדיף ביטוח מנהלים – כך שעל מנת לבחור באופן מקצועי ומושכל במוצר הכי טוב עבורכם רצוי להיעזר ביועץ פנסיוני.
השימוש בייעוץ פנסיוני יכול להתבצע גם לאחר שנים שאדם כבר מחזיק בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים או חיסכון מסוג אחר. בכל שלב ובכל גיל אדם רשאי להיעזר בשירותיו של יועץ הפנסיוני על מנת שזה יגבש עבורו תכנית פעולה מותאמת אישית, המפרטת איך יוכל הלקוח להגדיל את חסכונותיכם הפנסיוניים, לשפר את הכיסוי הביטוחי בהתאם לנסיבות החיים הספציפיות ללקוח, לאתר טעויות שעדיין ניתן לתקן ולהוזיל את העלויות ולנסות למקסם את הטבות המס שהחוק מציע לגמלאים.
יתרונות היועץ פנסיוני לעומת משווק פנסיוני/ סוכן פנסיוני
חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (עיסוק בייעוץ פנסיוני ובשיווק פנסיוני) התשס”ה (2005) נותן הגדרה ברורה למקצוע “יועץ פנסיוני” ועושה הפרדה בין יועץ פנסיוני למשווק פנסיוני.
יועצים פנסיוניים נדרשים להוציא רישיון ייעודי לעיסוק במקצוע, והם לומדים את התחום לעומק. על מנת לקבל את הרישיון הם חייבים בעמידה במבחנים – בחינת יסודות מטעם הממונה על שוק ההון; בחינה בייעוץ השקעות מטעם הרשות לניירות ערך. בנוסף, קיימת עליהם חובה לעבור תקופת התמחות בת שישה חודשים אצל גורם מורשה בתחום. ורק אז יקבלו רישיון יועץ פנסיוני. במסגרת ההכשרה והמבחנים היועץ הפנסיוני נדרש להציג בקיאות וידע רחב מתחומים שונים כגון: ביטוח, מיסוי, ניהול סיכונים, ניהול השקעות פנסיוניות , זכויות פנסיה מקיפות, דיני עבודה, דיני נזיקין ועוד.
על פי הגדרת המקצוע הבסיסית, הן היועץ והם סוכן הביטוח נדרשים לתת ייעוץ ללקוח, להמליץ על אפיקי חיסכון מסוימים ולנהל את חשבונות הפנסיה במידת הנדרש, בהתאם לנתונים הכלכליים של הלקוח.
לגבי ההבדלים, הם מצויים בפרטי הרישוי ומהות המוטיבציה והביצוע: יועץ פנסיוני הוא מי שסיים לימודי ייעוץ פנסיוני וקיבל לכך רישיון, ואילו סוכן פנסיוני הוא סוכן ביטוח שקיבל היתר למכור, בין היתר, גם ביטוחים פנסיוניים.
היועץ הפנסיוני מעניק, כאמור בהגדרתו, ייעוץ פנסיוני, בעזרת מוצרים ואמצעים שאינם קשורים אליו ואין לו זיקה אליהם, ומה שעומד בראש מעייניו הוא תועלת הלקוח בלבד, ולעומתו אצל הסוכן הפנסיוני, קיים קשר עסקי בינו לבין מוצרי הפנסיה שהוא מוכר, והוא מתוגמל בעמלות שונות מהבנקים או מחברות הביטוח על מכירה ללקוחות של מוצרים פנסיוניים מסוימים והעדפתם על פני מוצרים אחרים.
התאמת מוצר פנסיוני מיטבי
היועץ הפנסיוני יבדוק עם הלקוח את הצרכים שלו על מנת לסייע בבחירת מוצר פנסיוני המתאים לו. וזאת באמצעות בירור דקדקני של מספר סוגיות כמו: מקצועו של הלקוח והכנסותיו, גילו, מצבו המשפחתי והאם יש אנשים התלויים בו לקיומם. האם קיימים ברשות הלקוח תוכניות חיסכון נוספות? מהי מידת הפתיחות של הלקוח לסיכון? בשקלול כל אלו יוכל היועץ הפנסיוני להתאים ללקוח את המוצר הפנסיוני הטוב ביותר עבורו.
איך בוחרים יועץ פנסיוני?
יש לוודא שהיועץ מורשה ומציג רישיון של יועץ פנסיוני מורשה. ניתן במקביל גם לבדוק את רישיונו באתר משרד האוצר.
לינק לעמוד בדיקת רישיון בייעוץ פנסיוני באתר משרד האוצר – אתר
לא להתבייש להקשות על היועץ בעניין היותו יועץ ולא משווק או סוכן: אם הוא סוכן או משווק תהיה לו העדפה לחברות או מוצרי פנסיה מסוים וייתכן שהוא לא מציג את קשת המוצרים הקיימים בשוק
הניסיון והידע של היועץ נבחנים בשליטתו בהבדלים בין התוכניות השונות, בשינויים שחלו בנושא הפנסיה בשנים האחרונות ובאלמנטים המהותיים למכשירים הפנסיוניים השונים:
מוצר: עליו לבדוק ולנתח עם הלקוח איזה מוצר הכי מתאים לצרכיו (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל) ולהציג את היתרונות והחסרונות השונים של כל מוצר.
מסלול השקעה: באיזה מסלול השקעה כדאי ללקוח לחסוך את כספי הפנסיה שלו? מסלולים שונים מתאימים לגילאים שונים ומציגים גם מידת סיכון שונה.
דמי ניהול: מה גובה דמי הניהול שהיועץ גובה עבור שירותיו ומה בדיוק כוללים אותם שירותים? האם דמי הניהול עומדים בסטנדרטים של השוק ואיך הם עומדים ביחס למה ששמעתם מחברים.
כיסויים ביטוחים: יועץ מקצועי בודק עם הלקוח הפוטנציאלי באופן מדוקדק את הכיסויים הביטוחים העומדים לרשות הלקוח וכמה הלקוח משלם עבורם ומצביע עבורו על מידת ההתאמה שלהם למצבו המשפחתי והבריאותי.
קצבה חודשית צפויה: רצוי שהיועץ יוכל להעריך במידה רבה של דיוק על כמה תעמוד הקצבה החודשית שלכם לכשתגיעו לגיל הפרישה ולסקור גם את האפשרויות: כמה תהיה הקצבה החודשית שלכם במקרה של נכות? ומה תהיה הקצבה למשפחתו של הלקוח במקרה, חלילה, של מותו.
יועצים בעידן הנוכחי חייבים להיות מעודכנים טכנולוגית: רצוי שיעמדו לרשותם תוכנות וכלים שבודקים כפל ביטוחים, מצבים בעתיד וחישוב הקצבה בעתיד.
יועץ פנסיה מחוייב לפעילות טובת הלקוח שלו וזמין באופן אישי לרשותו לאורך כל הדרך.
כמה עולה ייעוץ פנסיוני?
מכיוון שמדובר בשוק חופשי העלות משתנה מיועץ ליועץ ותלויה בוותק של היועץ, במידת המורכבות של תיק הלקוח, במספר הפגישות שהייעוץ מחייב ובמידת הליווי אבו מעוניין הלקוח לקבל מהיועץ גם בהמשך. המחיר המומלץ לייעוץ פנסיוני ליחיד הוא – 1,500-1,800 שקל ; יועץ פנסיוני לזוג – 2,300-2,600 שקל; יועץ פנסיוני לפרישה לגמלאות – 1,200-3,500 שקל. המחירים הם לייעוץ בסיסי ומשלמים עוד על בדיקות מעמיקות יותר ושירותים נלווים. בעיקרון המחירים נעים בין 2,500 שקל עד ל-10,000 שקל לייעוץ מלא כשהממוצע עומד על 4,500 שקל, אבל בשורה התחתונה אין תעריפון מחייב.
חלק מהיועצים הפנסיוניים מציעים אפשרויות לליווי ארוך טווח תמורת תשלום חודשי של 100-200 שקל.
שאלות ותשובות
בשונה מסוכן ביטוח שמגיע אליכם מטעם גוף כזה או אחר, יועץ פנסיוני הוא איש מקצוע ניטרלי. המשמעות היא שתוכלו לסמוך כמעט על כל קביעה שלו, קביעה שלא מגיעה ממניעים זרים. זוהי הסיבה שרוב האנשים מעדיפים לעבוד עם יועצים פנסיוניים ולא עם סוכני ביטוח. אך כל אחד בסופו של יום עושה את הבחירה שאיתה הוא מרגיש הכי בנוח.
כולנו חולמים על השלב שבו נצא לפנסיה, ונוכל סוף כל סוף לנוח. אך חשוב לשים על הנושא הזה סימן שאלה גדול. הסיבה לכך היא שאם לא יהיה לכם חסכון אפקטיבי לפנסיה, לא בטוח שתוכלו להנות בגיל מבוגר. יועץ פנסיוני יסביר לכם בדיוק ממה אתם צריכים להיזהר, ואיך תוכלו להגיע לגיל פנסיה רגועים ונינוחים.
לא משנה בני כמה אתם, התייעצות עם יועצים פנסיוניים היא קריטית בכל גיל. אף פעם לא מאוחר מידיי לעשות שינויים, אפילו אם אתם קרובים מאוד לגיל הפנסיה. כל שינוי שתעשו היום בקרן הפנסיה שלכם, תוכלו לראות אותה לידיי ביטוי כבר מחר. זוהי הסיבה שכולם צריכים למצוא יועצים פנסיוניים שיספקו להם ליווי צמוד לכל אורך הדרך.
יש לא מעט פרמטרים שתצטרכו לשים אליהם לב כאשר אתם בוחנים יועצים פנסיוניים שונים. הניסיון של היועץ הפנסיוני הוא ללא ספק הפרמטר הכי חשוב שיש. רק יועצים פנסיוניים מנוסים יוכלו לספק לכם שקט לאורך זמן. בנוסף מוטב לבחון חוות דעת של לקוחות אחרים שמכירים את היועצים הפנסיוניים השונים. כך תוכלו לשמוע ממקור ראשון איזה יועץ הוא הכי מומלץ עבורכם.
