מהו תכנון פיננסי?
תכנון פיננסי הוא תחום חדש, אשר בשנים האחרונות נמצא בעליה מתמדת בשוק. התכנון הפיננסי נועד במטרה לתת פתרון לבעיית המורכבות של העולם הפיננסי, בו קושי בלקיחת החלטות מושכלות, כמות אפיקי ההשקעה והחיסכון גדלה והיקפי המידע הפיננסי הקיים עצומים. המתכנן הפיננסי עוזר לאנשים(ומשפחותיהם) בגיבוש אסטרטגיה להשגת מטרות ובמימושה, תוך בניית תזרים מזומנים, תכנון עתיד כלכלי וניהול הנכסים הקיימים והגנתם. אין ספק שכיום קל ונוח יותר מתמיד להתחיל תהליך של ניהול פיננסי מקצועי ויעיל.
מה עושה המתכנן הפיננסי?
למתכנן הפיננסי יש מספר עיסוקים, בהם מספר מרכזיים:
- תכנון וניהול נכסים – תכנון הנכסים נקבע בהתאם ליעדים הכלכליים המוגדרים על ידי הלקוח, ומתבצע תוך התחשבות בפרמטרים של רמת סיכון והעדפות השקעה אישיות.
- תכנון וניהול סיכונים – אלמנט נורא חשוב בתהליך התכנון הפיננסי הוא יצירת חומת מגן מפני סכנות כלכליות אופציונליות כמו; פציעה, נכות, מוות, פיטורין ומחלה.
- ניהול התקציב המשפחתי ותזרימי מזומנים – בחינת נכסי הלקוח והכנסותיו אל מול התחייבויותיו הקיימות והעתידיות, ותכנון ובנייה של תזרים מזומנים מותאמת לניהול ההון.
- תכנון פרישה – על מנת למנוע את הירידה ברמת החיים עם הפרישה, נצרכת יצירה של משאבים(חסכונות, נכסים, פקדונות וכו’) ותכנון נכון של אופן שימושם עם הפרישה.
- תכנון היבטי מיסוי – תחום המיסוי הוא אחד הגורמים המשפיעים ביותר על תזרים המזומנים. למיצוי מלוא הפוטנציאל הכספי של החסכונות והנכסים של הלקוח
- תכנון הירושה – ייעוץ וניהול ההיבטים הכלכליים והמשפטיים הרלוונטים בתהליך העברת נכסי הלקוח לדור הבא.
למי השירות הזה מתאים?
כל אדם ואדם מבצע החלטות הנוגעות בתכנון הפיננסי כמעט כל יום. בין אם זה באופן ניהול תקציב הבית לניהול החסכונות ובין אם זה לניהול הפנסיה. מתכנן פיננסי מקצועי יסייע בייעול קבלת ההחלטות כלכליות ובהשגת היעדים הכלכליים.
מהם ההבדלים בין מתכנן פיננסי ליועץ פנסיוני?
בגדול, ניתן לומר כי ההבדל העיקרי הוא שהיועץ הפנסיוני מתמקד בעיקר לחיסכון לקראת הפרישה ובתכנון התקופה שלאחר הפרישה, בעוד שהמתכנן הפיננסי מתמקד בהשגת יעדים כלכליים במהלך החיים. בשל העובדה שמעמד המתכננים הפיננסים לא הוסדר בחוק עדיין לעומת היועץ הפנסיוני, מונע מהמתכננים הפיננסים לייעץ בכל הנוגע למוצרי הפנסיה של הלקוח. (ביטוח מנהלים, קרן הפנסיה, קופות גמל ועוד)
חמשת השלבים של תהליך התכנון הפנסיוני:
שלב א’
תיאום ציפיות בין הלקוח לבין המתכנן הפיננסי – בשלב הראשוני יסביר המתכנן הפיננסי את אופי העבודה ויתאם עם הלקוח את ציפיותיו ואת יעדיו הכלכליים והפיננסים. בשלב זה המתכנן הפיננסי יבנה תמונת מצב הכוללת את אודות המשפחה של הלקוח, מקורות הכנסתו והנכסים. לאחר זאת, ירכז המתכנן הפיננסי את המידע הפיננסי והכלכלי של הלקוח – ביטוחים, חשבונות בנק, מיפוי נכסים ועוד.
שלב ב’
ניתוח תיק – לאחר איסוף הנתונים, המתכנן הפיננסי יבצע ניתוח מעמיק של כלל ההיבטים, ויערוך השוואה בין התוכניות והיעדים שהציב הלקוח לבין הנתונים הקיימים. בנוסף על כך, יערכו בדיקות התאמה של רמת סיכון לאופי הלקוח, איכות אפיקי ומוצרי חיסכון, פוטנציאל לחסכון בתשלומי מס ועלויות ניהול.
שלב ג’
הצגת התוכנית – המתכנן הפיננסי יציג בפני הלקוח את החלופות האפשריות לתוכנית הפיננסית שלו, לאחר הצגת ניתוח הנתונים בפניו. כל חלופה תוצג ותוסבר על כל חלקיה. כלומר, יוסברו משמעויות החלופה, את הסיכונים והסיכויים ואת רמת הקושי של מימוש התוכנית. בחירת החלופה תתבצע על ידי הלקוח.
שלב ד’
בניית התוכנית המלאה – לאחר שנבחרה התוכנית הפיננסית של הלקוח, המתכנן הפיננסי יבנה תיק השקעות המתבסס על תוכנית עבודה מפורטת.
שלב ה’
מעקב ובקרה – התוכנית הפיננסית מתבצעת לאורך תקופה, לכן נדרשת בקרה ואף ליצור שינויים בהתאם לתנאי הסביבה המשתנים.
בחירת המתכנן הפיננסי המתאים לכם
למעשה, אין הרבה שוני בין בחירת מתכנן פיננסי לבין כל איש מקצוע אחר. חשוב שהמתכנן הפיננסי שלכם יהיה; מקצוען בתחומו, אמין ובעל תודעת שירות גבוהה. כמובן שאחת הדרכים היותר טובות לבחון את הפרמטרים הללו היא באמצעות חוות דעת של אנשים שכבר קיבלו שירות מהמתכנן הפיננסי.
